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一、什么是套路貸？

“套路貸”，是放貸人以非法占有為目的，假借民間借貸行為的名義，通過一連串的“套路”手段，包括“虛增債務(wù)”“簽訂虛假借款協(xié)議”“制造資金走賬流水”“肆意認(rèn)定違約”“轉(zhuǎn)單平賬”“虛假訴訟”等，或者使用暴力、威脅手段強立債權(quán)、強行索債等方法實現(xiàn)非法占有他人財產(chǎn)的一系列嚴(yán)重的違法犯罪行為。

二、主要特征

行為目的非法性：犯罪分子是以非法占有被害人財物為目的實施“套路貸”。

債權(quán)債務(wù)虛假性：犯罪分子假借民間借貸之名，通過使用“套路”，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，進而通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)。“借貸”是假，侵害被害人的財產(chǎn)權(quán)利是真，“借貸”僅是一個虛假表象。

“討債”手段多樣性：在被害人未按照要求交付財物時，“套路貸”犯罪分子會借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段向被害人強行“討債”，以此實現(xiàn)對被害人財物的非法占有。犯罪分子借助公證，既有可能是為了之后以虛假事實提起訴訟或者仲裁準(zhǔn)備證據(jù)，也有可能是利用民事訴訟法中公證債權(quán)文書執(zhí)行的相關(guān)規(guī)定，直接申請具有強制執(zhí)行效力的“公證債權(quán)文書”，非法占有被害人財物。

三、表現(xiàn)形式和常見手段：

凡是符合以民間借貸為幌子，非法占有他人財物本質(zhì)特征的“房貸”“車貸”“手機貸”“校園貸”“裸貸”等，都是“套路貸”犯罪。包括但不限于以下形式：

（一）制造民間借貸假象。

犯罪嫌疑人、被告人往往以“小額貸款公司”“投資公司”“咨詢公司”等名義對外宣傳，吸引被害人借款，繼而以“違約金”“保證金”“中介費”“行業(yè)規(guī)矩”等各種名目誘騙被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”“空白合同”以及房屋抵押合同、房屋買賣委托書等明顯不利于被害人的各類合同，制造民間借貸假象。有的犯罪嫌疑人、被告人還要求對前述合同辦理公證手續(xù)，為之后的虛假訴訟準(zhǔn)備證據(jù)。

（二）制造資金走賬流水。

為了制造將全部借款交給被害人的假象，犯罪嫌疑人、被告人將“虛高借款”金額轉(zhuǎn)入被害人的銀行賬戶，制造與借款合同一致的銀行流水。實際上，被害人并未取得或者完全取得轉(zhuǎn)入銀行賬戶內(nèi)的前述錢款。

（三）單方造成違約。

犯罪嫌疑人、被告人往往以設(shè)置各種違約條款、制造違約陷阱、刻意躲避還款等方式，使被害人不能依照合同還款，造成被害人違約。

（四）惡意壘高借款金額。

在被害人無力償還“虛高借款”時，由犯罪嫌疑人、被告人本人、本公司或者其指定的關(guān)聯(lián)公司、關(guān)聯(lián)人員為被害人償還“虛高借款”，繼而與被害人簽訂更高額的“虛高借款合同”，犯罪嫌疑人、被告人通過這種“轉(zhuǎn)單平賬”“以貸還貸”的方式不斷壘高借款金額。

（五）軟硬兼施，惡意討債。

在被害人無力償還“虛高借款”的情況下，犯罪嫌疑人、被告人往往通過暴力、脅迫、“軟暴力”、虛假訴訟等手段索取“債務(wù)”。

四、案例警示

2017年10月至12月，犯罪嫌疑人丁某同田某某等成立“天誠公司”，以“違約金”等名目騙取被害人簽訂“陰陽合同”、虛高借款合同，通過制造銀行流水痕跡、單方肆意認(rèn)定違約等手段，對6名被害人實施詐騙，共計獲利3.5萬元，詐騙未遂8萬余元。被害人黃某因不堪忍受債務(wù)而自殺（后經(jīng)搶救暫無生命危險），被害人尹某因此被限制人身自由、毆打和搶劫。

本案中的丁某同田某等成立了小額借貸公司“天誠公司”，并招收了4名業(yè)務(wù)員和催收員，開始營業(yè)。營業(yè)初期，丁某也一直宣稱從事小額的借貸業(yè)務(wù)，按時歸還本金和利息就可辦理業(yè)務(wù)。

丁某為受害人張某辦理貸款時，張某提出要貸款8000元，兩人口頭協(xié)商好，貸款8000元，實際到手是5000多元，其他作為平臺費用，分15期還款，每期還800元。但是張某在簽借條時，卻發(fā)現(xiàn)借條上債權(quán)人一處是空白，而且借款金額是20000元，詢問后得知是行業(yè)內(nèi)規(guī)定，還款時按照口頭約定的還就行了。除此以外，丁某同樣以行業(yè)規(guī)定為由，往張某的卡上轉(zhuǎn)了20000元，讓其扣除借款的5000多元后，將剩余的14000多元轉(zhuǎn)回給自己。“這其實就是在刻意制造銀行流水，作為以后問張某討要20000元借款的證據(jù)。

按照口頭約定，張某每周二需要往公司財務(wù)的微信上按時轉(zhuǎn)賬還款，但還到第二期時，張某資金緊張，和財務(wù)協(xié)商緩兩天還款，得到了對方的同意。第二期還款日剛過，張某就被丁某告知出現(xiàn)違約情況，要求其根據(jù)借條上的金額，立刻還款2萬元。

本案中向丁某借款的黃某也遇到這個問題，寫借條時，黃某聽從丁某所謂的行業(yè)規(guī)定，簽下了金額虛高的借據(jù)，丁某也承諾按口頭約定還款即可，哪知丁某半路要求按照借條時間立即還款，還款金額虛高了一倍。

黃某與丁某是老鄉(xiāng)，黃某因做生意資金短缺，向丁某借款2萬元，并簽訂車輛抵押協(xié)議，約定還款24000元。后丁某得知黃某不能按時還錢，帶人上門討債未果，向黃某介紹了借款對象小田。提出由黃某向小田借款先將自己這里的借款平掉，后期黃某只需還款給小田，在時間上會有所充裕。黃某見其丁某拿不到錢不愿離開，只得向小田再次借款。

之黃某向小田借款25000元，借條依舊虛高簽了5萬，借款期限三天，口頭約定第二天開始還錢，沒錢就每天還500元，持續(xù)2個月。約定后小田立即轉(zhuǎn)了25000元到黃某銀行卡上。黃某隨即償還丁某借款24000元。于是利滾利，黃某的債務(wù)莫名翻了一番，后來經(jīng)不住還款壓力，黃某在家喝農(nóng)藥自殺，索性搶救及時，沒有生命危險。

丁某案中，涉及到的多名被害人都或多或少都遭被追債時受到過恐嚇，被害人尹某還因此被限制人身自由，遭到毆打和搶劫。

檢察官提示：

如果迫不得已需要借貸時要選擇有資質(zhì)、運營規(guī)范的小額貸款公司，以保障自己的合法權(quán)益。如果在借貸過程中，貸款人提出要收取“保證金”、簽訂虛高借貸合同時，借貸人應(yīng)當(dāng)予以拒絕，因為一旦簽訂高額借條，日后當(dāng)貸款人拿著這張借條討債時就很被動。

如果意識到自己不幸陷入‘套路貸’，不要再糊里糊涂地被犯罪嫌疑人帶著去‘平賬’以還清上一筆錢款，這樣只會滾雪球似地欠下更多外債。應(yīng)及時向警方報案。同時，受害人自己可以保留好相關(guān)語音，銀行轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)記錄，平賬證據(jù)線索等，維護好自己的利益。

2020年9月21日（編）